力哥理财训练营笔记-3：了解家庭资产4种口袋

给家庭资产做个配置，划分4个口袋：

现金口袋：用来装我们日常生活备用金，放3-6个月生活费，流动性好；

消费口袋：用来装我们未来3年之内要用的大额开支，比如买房、结婚、旅游、小孩学费等。

上面2种消费，要把钱放在安全的地方储存，像银行、余额宝。银行的利率相对比较低，余额宝最初受益不错，但随着银行存款利率下降，余额宝年化普遍在1.5-2%.

余额宝，零钱通是什么？

对接的是货币基金，把大家的钱收集起来，专门投资银行存款、票据、同业存单等风险比较低的品种。

推荐一种相对安全银行存款，小银行推出的创新存款产品，可以获得3%-5%收益。

创新存款是什么呢？当我提前取钱时，通过银行的管理和运作，最终的效果相当于我将剩余的4年零几个月的5年期定期存款转让给了别人，而我获得了1万元本金和几个月的收益，剩余收益就由别人投入本金继承了。这样一来，大家都获得了实惠，也没有因为提前取款，打乱银行放贷的节奏，你也享受了按照5年期定期存款利率计算的收益。

小银行安全不安全呢？

它是储蓄存款性质，是很安全的。小银行也受到国家存款保险制度的保护，每个储户在一家银行的上限是50万，银行破产倒闭，你存在银行的钱最多可以赔偿50万。

这些银行一般会和大流量平台合作，像小米金融、京东金融。这些平台相当于一个渠道，你的钱在你的电子账户里，你买的产品也在相应的银行里，所以大家不用担心平台跑路什么的

保险口袋：预防我们人生中发生意外、疾病、死亡等这些突发风险

储蓄口袋：是我们财富增值的主力军，这些钱可以长期不动用，可以用来投资收益更高的一些品种。

可以用金字塔模型来比喻：

金字塔底部最宽的是低风险的固收类产品：银行存款、货币基金、创新存款，大概在年化1-3%的样子；

风险稍高一点，银行理财产品、券商理财产品还有债券基金，收益能够到达4%-8%，但也有亏损的可能性，但相对还是比较安全的。

再往上，收益比较高的基金、股票。

金字塔顶端：外汇、期货、期权

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